Cómo Salir de Deudas

Cómo salir de deudas rápidamente

Pagar tus deudas puede ayudarte a mejorar tu salud financiera, sentirte más seguro económicamente y alcanzar tus metas financieras a largo plazo. Aquí hay estrategias y consejos para salir de deudas más rápido.

Suma todas tus deudas

Antes de decidir una estrategia para pagar tus deudas, haz un inventario de todo lo que debes. Enumera todas tus deudas, incluyendo aquellas que quieres pagar ahora, como las tarjetas de crédito de alto interés, y las que planeas seguir pagando con el mínimo, como tus préstamos estudiantiles, préstamo de auto o hipoteca.

Aquí te explicamos cómo empezar:

1. Escribe todas tus deudas. Anota todas las deudas que tienes, incluidos los saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos de auto, deudas estudiantiles, tu hipoteca y más. Si no estás seguro de lo que debes exactamente, revisa tu informe de crédito gratuitamente para ver tus cuentas de deuda, incluyendo las que están en cobranza. Ten en cuenta que, dado que los prestamistas solo reportan los saldos de las cuentas a las agencias de crédito una vez al mes, revisar tus saldos en línea te dará la información más actualizada.
2. Registra la información de pago. Al lado de cada deuda, escribe la tasa de interés, el pago mínimo mensual y la fecha de vencimiento.
3. Calcula tu pago mínimo mensual total. Suma los pagos mínimos de todas tus deudas para encontrar la cantidad mínima que necesitas pagar cada mes para mantenerte al día con tus deudas. Intenta hacer todos tus pagos mínimos a tiempo, ya que los cargos por pagos tardíos pueden aumentar tu saldo y ralentizar tu progreso.

Ajusta tu presupuesto

Puede ser útil construir una tabla que contenga todos tus saldos y sus respectivas tasas de interés, pagos mínimos mensuales y fechas de vencimiento. Aquí hay un ejemplo. Un presupuesto puede ayudarte a identificar lugares donde podrías reducir gastos. Esto te coloca en una mejor posición para pagar tus deudas de manera más agresiva. Aquí te explicamos cómo evaluar cuánto puedes permitirte pagar cada mes y encontrar dinero extra para destinar a tus deudas:

• Calcula tus gastos mensuales. Usando una hoja de cálculo o una aplicación de presupuesto, calcula cuánto gastas en gastos básicos cada mes, como alimentos, tu factura de celular, servicios públicos, gasolina, alquiler o pagos de hipoteca, etc. Para los gastos que varían, como tu pago mensual de electricidad, toma el promedio de varios meses.
• Compara tus gastos con tus ingresos. Suma tu ingreso neto mensual; eso es lo que te queda después de impuestos. Resta tus gastos totales de tus ingresos mensuales, incluyendo los gastos necesarios mencionados anteriormente y los gastos discrecionales, como entretenimiento y otros gastos no esenciales. Si el monto que te queda no es suficiente para ayudar a pagar tus deudas, necesitarás tomar medidas para mejorar tu flujo de efectivo, reduciendo gastos o aumentando tus ingresos.
• Busca oportunidades para ahorrar. Revisa todos tus gastos y considera formas de gastar menos. Por ejemplo, piensa en reducir las comidas fuera de casa y las compras al por menor o en negociar tus servicios de utilidades y otros servicios.

Considera usar una aplicación de presupuesto para simplificar tu gestión financiera y hacer un seguimiento de tus gastos. Aplicaciones como Goodbudget y You Need a Budget (YNAB) te permiten asignar fondos directamente para pagar préstamos y deudas de tarjetas de crédito.

Usa una estrategia de reembolso de la deuda

Una estrategia de pago de deudas puede ayudarte a decidir qué deudas que no son hipotecas priorizar primero, salir de deudas más rápido y ahorrar en intereses. Aquí hay dos estrategias a considerar.

Método de bola de nieve

Con el método de bola de nieve, priorizas tus deudas en orden de saldo más pequeño a más grande. Continuarás haciendo pagos mínimos en todas tus deudas, pero aplicarás cualquier dinero sobrante a tu saldo más pequeño. Una vez que eso se haya pagado, tomarás el dinero extra que estabas pagando en ese saldo y lo destinarás al siguiente saldo más pequeño, y así sucesivamente hasta que todas tus deudas estén pagadas.

El beneficio de este método es que pagarás tus saldos más pequeños más rápidamente, lo que puede ser motivador y actuar como un trampolín para pagar más de tus deudas.

Método de avalancha

El método de avalancha te hace pagar tus deudas en orden de tasa de interés más alta a más baja. Este método te ahorrará más dinero en intereses a largo plazo.

Para usar este método, haz los pagos mínimos en todas tus deudas. Luego, destina cualquier dinero extra que tengas para pagar tu deuda de mayor interés. Una vez que tu deuda de mayor interés esté pagada, pasa a la deuda con la siguiente tasa más alta y repite el proceso hasta que todas las deudas estén pagadas.

Busca ingresos adicionales

Además de reducir gastos para destinar más al pago de deudas, encontrar formas de aumentar tus ingresos puede ayudarte a salir de deudas más rápido. Aquí hay algunas maneras potenciales de complementar tus ingresos o encontrar dinero extra para pagar tus deudas:

• Encuentra un trabajo adicional, como cuidar niños, pasear perros o conducir para una aplicación de transporte compartido.
• Trabaja como freelancer para ganar dinero con las habilidades que ya tienes.
• Vende cosas en línea, como objetos que ya no quieras.
• Pide un aumento en el trabajo cuando sea el momento adecuado.

También puedes destinar cualquier fondo extra que recibas, como tu reembolso de impuestos o bonificación laboral, para hacer pagos adicionales en tu deuda.

Considera la asesoría de crédito

Hablar con un consejero de crédito sin fines de lucro puede ayudarte a conocer más sobre tus opciones para pagar tus deudas. Muchos consejeros de crédito ofrecen sus servicios en una escala de tarifas y generalmente proporcionan una consulta inicial gratuita para revisar tus opciones antes de decidir proceder.

En algunos casos, tu consejero de crédito puede sugerir un plan de manejo de deudas, que está diseñado para ayudarte a gestionar el reembolso si estás profundamente endeudado, especialmente con tarjetas de crédito. Un consejero de crédito negocia con tus acreedores para ver si aceptarán tasas de interés reducidas o pagos mensuales más bajos, o renunciar a tarifas. Tú pagarás a la agencia de consejería de crédito una vez al mes, y la organización hace los pagos a tus acreedores en tu nombre.

Considera consolidar tus deudas

La consolidación de deudas puede ser una buena estrategia si tienes buen crédito y te sientes abrumado por la cantidad de pagos de deudas que debes hacer cada mes. La consolidación de deudas generalmente funciona mejor para pagar tarjetas de crédito y préstamos personales.

Una palabra de precaución: No uses un préstamo personal para consolidar tu deuda de tarjetas de crédito si crees que podrías estar tentado a acumular nuevos saldos en tus tarjetas de crédito. Si eso sucede, podrías terminar aún más endeudado.

Usa una tarjeta de transferencia de saldo

Si calificas para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo y puedes pagar tu deuda en el próximo año o más, transferir tus saldos podría ser una opción para ahorrar en intereses mientras pagas tu deuda.

Las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen un período promocional de 0% APR (tasa anual equivalente)—típicamente de un año o más. Una vez que termina el período introductorio, el interés aumentará a la tasa estándar de la tarjeta y se aplicará a cualquier saldo restante. Por eso, las transferencias de saldo son mejor combinarlas con un plan firme para pagar tu deuda antes de que finalice el período de 0% APR.

Además, las tarjetas de transferencia de saldo generalmente requieren que pagues una tarifa de transferencia de saldo que suele ser del 3% o 5% del monto total de la transferencia. La tarifa por transferir un saldo de $5,000 podría costarte entre $150 y $250, por ejemplo, y se suma a tu saldo transferido.

Solicita un préstamo de consolidación de deudas

Si tienes un buen puntaje de crédito, es posible que puedas usar un préstamo de consolidación de deudas para simplificar tus pagos mensuales de deuda y reducir tu tasa de interés. Simplificar múltiples pagos en un préstamo de interés fijo puede hacer que pagar tu deuda sea más manejable.

No te olvides de las deudas en cobranza

Si has caído en mora con el pago de una deuda y ahora está en cobranza, prioriza su pago. Poner al día las cuentas de cobranza puede ayudar a reducir su impacto negativo en tu crédito, lo cual es una buena razón para ponerlo en la parte superior de tu lista de cosas por hacer. Además, reducir las llamadas de los cobradores de deudas puede ayudar a aliviar algo de tu estrés financiero.

Mantente responsable

Salir de deudas es un desafío. Metas pequeñas y alcanzables pueden ayudarte a mantenerte motivado y en el camino correcto. Por ejemplo, podrías proponerte pagar $50 adicionales hacia tu deuda por cada cheque. También puedes establecer metas de hitos, como pagar tu deuda con el saldo más pequeño en tres meses. A medida que avances hacia el pago de tus deudas, encuentra formas de recompensar tu progreso y siente orgullo de lo lejos que has llegado.

La conclusión

Pagar deudas de alto interés es un gran paso hacia la mejora de tu panorama financiero a largo plazo. Cuando reduces o eliminas lo que debes, liberas fondos que habrían ido a pagar capital o intereses. Puedes destinar ese dinero a alcanzar otras metas financieras, como ahorrar para la jubilación o comprar una casa.

Más allá de mejorar tu flujo de efectivo y salud financiera, salir de deudas también puede ayudarte a calificar para mejores ofertas de crédito en el futuro. Por ejemplo, pagar deudas podría reducir tu ratio de deuda a ingresos, lo que también podría ayudarte a calificar para un préstamo de auto o hipoteca a una tasa más baja. Regístrate para un monitoreo de crédito gratuito a través de Experian para observar cómo tus hábitos de gestión de deudas se ven recompensados con el tiempo.